信用服务指南

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莫疏忽,别让你的信用被“抹黑”

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添加时间:2010年04月21日

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    张先生是一家私营企业的职员,工作踏实肯干,可是最近他在贷款买房时被告知,他有“信用不良”记录。张先生没有坑过谁害过谁,没有欠过谁的钱,怎么会有信用不良记录呢?原来,问题出在他那张信用卡上。

   信用卡对我们来说并不陌生,可是,我们在信用卡使用方面却存在着盲区,一不小心,就可能为你的信用记录抹一把“黑”。

   不知道信用卡欠1元钱,上了银行黑名单

   日前,张先生到银行办理商品房贷款,在等待银行审理过程中,张先生被告知,有信用不良记录,上了银行的黑名单,不能申请贷款。不得已,张先生又换了一家银行,审理后,同样被告知因“信用不良”不能申请贷款。到银行查询后得知,张先生在几年前办理了一张信用卡,欠款1元钱,一直没还,被列为“信用不良”客户。如果这个记录不消除,他永远不能从银行贷款。

   张先生告诉记者,他在几年前办理了一张某银行的信用卡,消费了几次后都按时足额还款。其间,银行通知他要换一张新的信用卡,老卡作废,拿到新卡后,他再也没有消费过。“我以为不再用了就不欠银行的钱了。原来的卡作废了,就没再理会。”殊不知,张先生作废的信用卡中还欠银行1元钱没有还清。“几年时间里,张先生欠的1元钱变成了1000多元。

   银行规定,欠款超过两个月不还,就可以被认定为“信用不良”。

   据记者了解,在近期贷款买房人群中,有相当数量像张先生一样的消费者,由于办理信用卡时稀里糊涂,还款时还是稀里糊涂,亲手缔造了“信用不良”的记录。而且,这种记录不仅仅存在于发卡行,银行间实行联网,每个银行都会查到。本来是一个很讲究诚信的人,就这样上了黑名单,张先生觉得很冤。

   持卡人的疏忽,让自己受了损失

   与张先生不同,在媒体工作的赵女士早在5年前就办理了某银行的信用卡,每次消费都刷卡,一个月下来,四五千元的消费欠账都会到期还清,“信用卡不但让我的消费便捷,而且还可以享受到20天到50天的免息,不需要向银行支付任何费用,真是占了大便宜。”

  

   但记者一位在银行工作的朋友王小姐说,事情并不是想象的那么简单,如果客户不了解信用卡的特点,也很容易为自己的“无知”买单。

   “比如最低还款额,很多人以为只要还上这个钱就可以了,其实还上最低还款额只能保证你的卡可以正常使用,但是,如果还款不足,银行会从消费的那天起,每天收取万分之五的利息,而且每个月还会罚5%的滞纳金。”王小姐说,上述张先生尽管只欠1元钱没有还清,但是,银行在罚息时计算的是那个月所有的消费欠款,而且,他几年没有用卡,每年欠缴的年费还要产生罚息和滞纳金。

   王小姐就最低还款额,还给记者算了一笔银行罚息账——

   李先生7月17日消费金额8000元,8月10日到期还款最低还款额为800元,如果使用某银行信用卡,李先生下期账单(8月22日)中需要支付的循环利息为8000元×0.05%×24天(7月17日至8月10日)+7200元×0.05%×12(8月10日至8月22日)=139.2元。

   除了罚息,信用卡还有很多特点不为持卡人熟知,比如分期付款,消费者刘明要买一台电脑,价值8000元,他选择了分24期付款,他此前得到的信息是,分期付款也是免息的,但是实际上,分期付款要支付相当高的利息。

   “如果你的信用额度是2万,其实你可以刷出2.2万元的最高透支额,那么,多出来的部分,银行会选择最高点时收取5%的超限费。由于很多人并不知晓超限费,甚至不知道自己的信用额度,只要能刷出去,就认为可以免息的,在不知不觉中吃了亏。”王小姐介绍说,另一种比较常见的情况是取款,“很多人不了解信用卡,把它当成借记卡使用,将钱存在信用卡里,然后取款消费,结果每取一次款,银行都要收一次手续费。”

    对于网上把这些说成“信用卡陷阱”的说法,某银行信用卡部工作人员告诉记者:“这些并不能叫做陷阱,其实发卡时在使用手册里都有。只是很少有人去阅读手册。”正是客户的疏忽,让自己受了损失。

   此外,记者在大连的商家用信用卡消费时发现,即使在pos商户,信用卡知识也少得可怜。采访过程中,记者看到,只有少数商家的收银员会在刷卡时核对信用卡背面的签名与账单签名是否一致,大部分收银员并不知道信用卡消费时签名消费,即使有的银行设立了密码,也会因为出国消费等原因,密码被废。每天从信用卡中刷出大量的现金的收银员尚且如此,何况普通的持卡人?

   持卡人有责任了解信用卡知识

   无论最低还款额、分期付款、超限额,还是把信用卡当借记卡用,对持卡人来说就是风险,像上述提到的张先生那样,没有人会因为1元钱而恶意拖欠银行的欠款;也没有人傻到非要把钱存进信用卡里再愿意花手续费去取款;不是不得已,也很少有人故意去挑战最高信用额度,愿意花5%的超限费而超限刷卡。

   自从有了信用卡,中国人开始有了信用记录,近几年来信用卡发卡量急升,让更多人在不知不觉中进入到银行的“征信”系统。

   社会征信系统是个大的系统,需要很长时间来建立。银行和商户首先要做到诚信,双方都有责任为普及信用卡知识做出努力。消费者也必须成熟起来,有责任去了解信用卡的相关知识。