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避开信用有关误区避免出现信用瑕疵

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添加时间:2010年04月21日

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   近日,国务院法制办公布《征信管理条例(征求意见稿)》,首度提及“负面记录保留期”的问题:“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录”。此条例虽还在征求意见过程中,但已引起媒体和公众的广泛关注,其实,信用是个人的“经济身份证”,影响到人们的贷款、求职、留学等方方面面。在使用信用的过程中,广发卡专家提醒您,注意避开以下常见的信用误区,帮您更好地掌握信用的智慧,避免出现信用瑕疵。

  误区之一:

  信用额度越高越好

  毕业生小美刚刚找到一份工作,薪水虽然不高,但收入还算稳定。有了收入后的小美立刻申请了一张信用卡。可是银行批核的额度只有几千元,远远没有达到她期望的万元以上。小美有点不满意,她希望自己的信用额度越高越好。

  广发卡专家建议:信用额度并非越高越好。在向银行借贷之前,你需要了解自己能够承担多少信用,也就是你向金融机构借贷多少金额为宜,包括房贷、车贷、信用卡等你会使用的信贷总额。根据国际成熟的财务经验,一个人能承担的信用额度取决于你拥有的资产和收入的水平。在健康的财务结构中,债务占收入比应保持在25%左右,不要超过40-50%。如果债务占比超过40%甚至50%,则意味着个人担负的债务过多,长期下去可能导致财务上的麻烦,譬如无法按合约还款造成不良信用,或者为了偿还债务而大大降低生活品质。这时,如果向银行申请新的贷款,银行会因为申请人负债过多而部分甚至完全拒绝批核贷款。

  误区之二:

  空白信用就等于好的信用

  莉莉和晓瑞同时去银行申请办理房贷,两人的申请条件基本相同,但是,莉莉的申请不仅获批速度快,而且批核的额度比晓瑞的额度要高。晓瑞非常不解,莉莉常常刷信用卡透支,而自己从来不用信用卡,也没有其它贷款,为什么反而没有莉莉获得的额度高呢?

  广发卡专家:不贷款、不用卡,那么你的信用记录就是空白的,空白信用并不等于好的信用,因为没有信用记录,银行及相关单位失去了一个判断申请人信用状况的重要依据,他们无法从空白信用记录中得出你的信用良好这一结论。如果两位申请人其他条件都一样,那么拥有好的信用记录的申请人会比没有信用记录的申请人获得更多的认可和优惠。

  信用记录越长会被认为越可信,所以我们建议您尽早建立自己的信用记录,最简单的方式就是与银行发生信贷关系,譬如求学阶段可以申请助学贷款,有了固定工作和稳定收入后,可以申请信用卡。

  误区之三:

  不良信用记录能花钱取消

  小赵曾经多次有信用卡逾期还款的情况,他担心自己的信用记录出现污点,以后不能办理车贷和房贷。近期,他在网上看到有中介声称只要花钱就可以帮人抹去不良信用记录。小赵半信半疑,不良信用记录真的可以花钱取消吗?

  广发卡专家建议:信用报告是对信用信息的客观记录,任何金融机构或个人都不可以单方面擅自修改。如果曾经出现逾期还款的情况,最好的补救办法是保持按时还款,不断积累好的信用信息。千万不要相信所谓“可以抹消个人不良记录”的骗局。

    误区之四:

  一时疏忽没还款不应列为负面记录

  小陈上个月被领导派到外地出差,忙碌的工作让他忘记了信用卡的到期还款日。直到收到银行提醒还款的短信才想起自己还没有还款。小陈非常不满,自己只是一时疏忽忘记还款,并非故意拖欠,为什么银行还要记录逾期信息。

  广发卡专家建议:信用报告是对信用信息的客观记录,无论何种原因,只要未能按时还款,或者未还清最低还款额,逾期的负面信息就会如实记录在人行征信系统中。信用本身没有“良好”或“不良”的评价,只有信用记录被解读后会产生“良好”或“不良”的评价,如当你与银行发生信贷关系时,银行会在人行征信系统中查询你的信用记录,并根据银行的标准对你的信用记录进行评估,虽然各银行的标准不完全相同,但有逾期还款记录可能会对个人信用活动产生一定的影响,不过,连续且高额多次的欠款行为与偶尔逾期且很快还款的行为会被区别对待,贷款人可向银行作出相关说明,同时注意按时、足额还款,不断积累好的信用记录。